По закону военнослужащие, состоящие в браке и являющиеся участниками накопительно-ипотечной системы, имеют право покупать по военной ипотеке одно жильё на двоих.
Закон законом, а на деле всё как было, так и осталось. Принятые в мае 2016 года поправки в закон о военной ипотеке относительно возможности покупки супругами-участниками НИС одного жилья на двоих не работают. На сегодняшний день ни одной сделки, в которой участники НИС, состоящие в браке, купили совместный дом с земельным участком, с использованием ипотечного кредита, предоставленного банком-партнером НИС, не проведено. Напротив, сделки по покупке дома на участке без кредита были, подтвердив полную состоятельность принятых изменений в закон.
Потенциально реализовать своё право военнослужащие могут в банке «Зенит», но только на покупку общей квартиры. «Зенит» - единственный банк, запустивший в начале 2017 года новый продукт по покупке общей квартиры супругами-участниками НИС.
«Зенит» предлагает супругам-участникам НИС купить в совместную собственность квартиру в аккредитованной новостройке или на вторичном рынке по двум программам – «Кредит семейный» и «Кредит семейный. Ипотека+».
«Кредит семейный» для покупки квартиры на стадии строительства предоставляется на сумму до 4,6 млн. рублей.
«Кредит семейный. Ипотека+» для покупки квартиры на стадии строительства до 5,0 млн. рублей, если супруги готовы ежемесячно вносить часть собственных средств для погашения кредитных обязательств.
«Кредит семейный» для покупки квартиры на вторичном рынке предоставляется на сумму до 4,0 млн. рублей.
«Кредит семейный. Ипотека+» для покупки квартиры на вторичном рынке до 4,5 млн. рублей, если супруги-участники НИС готовы ежемесячно вносить часть собственных средств для погашения обязательств по кредитному договору.
Остальные банки-партнеры ФГКУ «Росвоенипотека» не предоставляют супругам-военнослужащим кредит по военной ипотеке на покупку совместного жилья. Наличие в 117-ФЗ прописанной возможности супругами-участниками НИС купить одно общее жильё с использованием накоплений не обязывает банки вводить данную опцию для военнослужащих.
Банки, работающие по военной ипотеке – это коммерческие структуры, и они самостоятельно решают, какие услуги предлагать своим клиентам, в том числе участникам военной ипотеки. Запуск механизма совместного кредитования влечет необходимость отвлечения ресурсов на проработку новых инструкций, процедур. Учитывая, что количество таких участников НИС невелико, банки не заинтересованы в этом. Но главная причина не в этом.
Новые возможности, предоставленные участникам НИС законодательно, несут и новые риски, в том числе в случае развода супругов или увольнения с военной службы одного из супругов.
Например, один из супругов-участников НИС увольняется без права на накопления, вследствие чего его именной накопительный счёт будет закрыт и он станет должником перед бюджетом РФ. Часть обязательств по договору об ипотеке необходимо будет погашать из семейного бюджета, кроме того, из семейного бюджета придётся возвращать и средства, предоставленные уволенному супругу по договору целевого жилищного займа в Росвоенипотеку. А если возникнет ситуация, когда денег в семье не будет хватать на погашение всех долгов? Что будут предпринимать оба кредитора – Росвоенипотека и банк? Взыскивать по суду и продавать с торгов? А как же второй участник военной ипотеки, который продолжает служить?
Ни один кредитор не станет предоставлять деньги «взаймы» при наличии повышенного риска невозврата, а в ситуации с ипотечным кредитованием супругов-военнослужащих на покупку одного дома риски многократно возрастают.
Само по себе, ипотечное кредитование на покупку жилого дома для банка всегда более рисковое кредитование, чем на покупку квартиры. При оценке рисков существуют свои тонкости. Например, при покупке квартиры оценщик всегда берет во внимание тип дома (кирпич, панель, монолит), площадь квартиры, учитывается район населенного пункта, проводится сравнительный анализ данных, после чего озвучивается примерная рыночная стоимость данного объекта. Произвести расчет стоимости жилого дома с участком таким же образом проблематично. Стоимость похожих домов может варьироваться существенно, даже в двух, казалось бы, одинаковых районах, именно из-за тонкостей этого сегмента рынка. Оценить однозначно жилой дом с земельным участком практически невозможно, в связи с чем у банка повышается риск столкновения с мошенническими схемами, и банк вынужден увеличивать свои резервы при ипотечном кредитовании домов.
Подведем итог. Банкам не интересен такой продукт, как «военная ипотека на двоих», тем более на покупку жилого дома с земельным участком. Кредитование супругов-участников НИС является рисковым для банков, продукт «узконаправленный», на его реализацию требуется привлечение значительных финансовых ресурсов. Рассчитывать на появление в ближайшее время в банках такой опции, как кредит по военной ипотеке супругам-участникам НИС, не стоит.
